Напомним, первоначальная редакция законопроекта была написана около года назад и была забракована Министерством юстиции и экспертами правительства. Основная претензия – нельзя смешивать в одном законе различные виды потребительского кредита. Минфину предложили исключить из текста нового законопроекта товарные кредиты с отсрочкой или рассрочкой платежа, которые предоставляют магазины, и оставить только кредиты в денежной форме, выдаваемые банками и другими кредитными организациями.

"Действительно, Минюст настоял на том, чтобы под действие закона "О потребительском кредите" попали только банки и другие кредитные учреждения, – заявил накануне заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. – Госдума давно ожидает этот закон. Уверен, с нашей стороны проволочек не будет".

Парламентарии считают, что новый законопроект "О потребительском кредите" должен защитить потребителей от недобросовестных кредиторов, поскольку кредитор обязан информировать потенциального заемщика обо всех расходах по потребительскому кредиту. Так если выяснится, что потребитель должен нести дополнительные расходы, о которых ему "не было сообщено", кредитору придется уменьшить его долг на сумму дополнительных расходов. В случае досрочного погашения потребительского кредита заемщик не должен платить никаких штрафов. Кроме того, у потребителя появляется безусловное право в течение семи дней с момента получения кредитного договора отказаться от предоставленного кредита без объяснения причин кредитору и без уплаты процентов. Вместе с тем, заемщик, временно утративший "единственный источник дохода", вправе рассчитывать на отсрочку по кредиту.

Между тем, по мнению уральских банкиров, предлагаемые нововведения уже учтены в кредитной деятельности банков, работающих по правилам цивилизованного рынка.

"Многие банки уже давно соответствуют требованиям, содержащимся в тексте этого документа. Так, для заемщиков СКБ-банка предусмотрены все виды информирования: данные об условиях кредита приведены в рекламной продукции, на информационных стойках и стендах во всех дополнительных офисах банка, – сообщил "УралПолит.Ru" начальник управления потребительского кредитования СКБ-банка Константин Богатырев. – Кроме того, кредитный работник СКБ-банка, к которому заемщик обратится с соответствующей просьбой, сообщит клиенту банка все данные по кредиту, вплоть до расчета эффективной ставки".

Многие кредитные организации предлагают пользователям сети Интернет самостоятельно оценить свои финансовые возможности при помощи калькулятора кредитов, который обычно размещается на сайтах банков.

Уральское банковское сообщество уже не раз поднимало вопросы недобросовестного кредитования. В частности неоднократно высказывались мнения о том, что отдельные кредитные организации целенаправленно скрывают многочисленные комиссии по предоставляемым кредитам, и в итоге подрывают стабильность всей банковской системы страны. При этом Уральский банковский союз обращался к представителям ЦБ РФ с конкретными предложениями по совершенствованию законодательной базы в отношении сектора потребительского кредитования.

По мнению главного экономиста "Альфа-банка" Наталии Орловой, сейчас доля "плохих кредитов" достигает 20–35 %. Между тем, по данным ЦБ РФ, уровень невозвратов по экспресс-кредитам в настоящее время составляет 35–38 % от их общего объема.

Как ранее отмечал председатель совета директоров банка "Северная казна" Владимир Фролов, когда мы говорим о высочайшем уровне просрочки, речь идет о банках, раздававших в погоне за суперприбылями экспресс-кредиты за 15 минут. При этом он подчеркивает, что стремительно растущая просрочка по кредитам населения может поставить такие банки на грань выживания или вообще вывести их за пределы банковской системы.

"Тех же, кто не поддался кредитной истерии, эта проблема не коснется: взвешенный курс кредитной политики, который выбрали многие банки, надежно защитит их от всяческих потрясений", – считает Владимир Фролов.

При этом банкиры отмечают, что не последнюю роль в этом сыграют и бюро кредитных историй, в которых, по данным Банка России, накоплено уже более 10 млн. титульных листов.

Крупнейшими БКИ по количеству накопленных кредитных историй, по данным ЦБ, сегодня являются ООО "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", ОАО "Национальное бюро кредитных историй", ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит" и ЗАО "Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс". На эти БКИ в настоящее время в совокупности приходится более 95 % кредитных историй физических и юридических лиц России. Отметим, что Закон "О кредитных историях" предполагает, что банки обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй, полученную от заемщиков, давших согласие на ее предоставление. При этом согласие или несогласие заемщика на передачу его кредитной истории в бюро является добровольным.

Однако по мнению начальника управления потребительского кредитования СКБ-банка Константина Богатырева, скорее всего, банки не будут ставить вопрос о выдаче кредита в зависимость от получения согласия заемщика о предоставлении информации в бюро кредитных историй. "Такая позиция банков ущемляла бы интересы клиентов, чего серьезный банк никак не может допустить", – считает он.

Некоторые эксперты полагают, что новые поправки в законопроект о потребительском кредитовании могут привести к повышению банками ставок по этому виду кредитов, а также к сокращению объемов кредитования. Однако, по мнению заместителя руководителя направления управления продуктами розничного бизнеса банка "Уралсиб" Альберта Фахрутдинова, в этом виде новый закон только положительно скажется на росте потребительского кредитования. Однако он против отмены штрафных санкций за досрочное погашение кредита. "Кто-то же должен компенсировать расходы банка на поиски и получение кредитных ресурсов", – считает он.

Есть мнение, что с принятием Закона "О потребительском кредите", также потеряют свою актуальность и "белые списки" ФАС по российским банкам. В 2005 году Федеральная антимонопольная служба РФ совместно с Банком России разработала рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении банками потребительских кредитов, на основе которых были созданы и периодически обновлялись так называемые "белые списки" отечественных кредитных учреждений. Основным принципом данных рекомендаций является предоставление потенциальным заемщикам (до заключения кредитного договора) достоверной и полной информации об условиях выдачи, пользования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сопоставить условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Именно возможность осознанного выбора, по мнению представителей ФАС России, является одним из условий справедливой конкуренции между кредитными учреждениями.