Однако постепенно банки и компании в своих совместных проектах стали предлагать клиентам овердрафт - возможность тратить деньги сверх поступившей на счет зарплаты. И граждане быстро оценили плюсы кредиток. Хотя, как это обычно бывает в России, на стоимость такого удовольствия владельцы карт обращают внимание в последнюю очередь.

Цена кредита

Пользование кредитной картой в понимании неискушенного клиента означает, что, заняв у банка определенную сумму, он должен вернуть ее в срок. Задержка в расчетах грозит штрафными санкциями. Большую популярность получили кредитки с так называемым grace period - сроком, когда на кредит не начисляются проценты, что позволяет сэкономить. "Grace period для банка является маркетинговым ходом, направленным на увеличение оборота по картам, чаще всего безналичного, - объясняет начальник управления пластиковых карт РосЕвроБанка Сергей Варганов. - Для клиента это условие является удобной возможностью взять небольшой заем на короткий срок по минимальной ставке". Иными словами, при погашении задолженности в течение льготного периода заемщик пользуется деньгами фактически бесплатно. Льготный период у банков разный и достигает 50 дней. Подобная услуга, конечно, является плюсом.

Где же подвох? Во-первых, за выпуск и обслуживание кредиток платится комиссия. Во-вторых, практически у всех банков предусмотрена комиссия за снятие с кредитки наличных в банкомате. Кстати, немаленькая, до 4-5% от суммы, которую вы берете.

Следовательно, если вы собираетесь занять у банка деньги, например на ремонт, то имеет смысл обратиться за потребительским кредитом, а не за кредитной картой. Некоторые банки берут комиссию и за каждую операцию по оплате товаров и услуг. "Чаще всего пользователи кредитных карт не учитывают дополнительные комиссии при погашении обязательного платежа, - добавляет Сергей Варганов. - В договоре с банком обычно четко написано, какие платежи погашаются в первую очередь, какие потом. Большинство претензий клиентов связано с тем, что при внесении суммы своего обязательного платежа они забывают про оплату других услуг: страховка по карте, SMS-банкинг, предоставление выписок, годовое обслуживание и так далее. Из-за этого внесенных средств иногда не хватает на полное погашение обязательного платежа, по условиям договора обычно за это предусмотрен штраф". Кроме того, зачастую банк не разрешает единовременно снимать всю сумму лимита.

Эти нюансы объясняют фантастические суммы, которые порой вызывают удивление и негодование владельцев кредитных карт. Не случайно на банковских форумах стандартный сценарий из жизни владельца кредитки выглядит примерно так. Человек активирует кредитную карту на сумму 50 тысяч рублей в июле, но снимает всего 36 тысяч. Затем он гасит задолженность минимальными платежами и выплачивает 12 тысяч рублей. И с недоумением потом изучает пришедшую по почте выписку о том, что должен банку уже 49 тысяч рублей.

Почтовые расходы

Но есть жалобы и другого рода. "В основном жалобы касаются срока доставки карт, который зависит от работы почты, по этой же причине задерживаются и выписки по счету, а около 50% наших клиентов просят посылать им распечатки счетов по почте", - говорит вице-президент Ситибанка Михаил Бернер.

Почта - это вообще отдельная тема в историях с кредитными картами. Например, банки "Русский стандарт" и "Тинькофф. Кредитные системы" (ТКС-банк) посылают по почте свои кредитные карты всем подряд. Такая настойчивость вызывает раздражение у многих пользователей. К тому же с почтовой рассылкой было связано несколько громких дел, когда карты воровали злоумышленники.

Депутат Анатолий Аксаков внес в Госдуму проект закона о потребительском кредитовании, где зафиксирован запрет на почтовую рассылку кредитных карт без заявки клиента. "Трудно оценить объем рынка кредитных карт, так как некоторые банки вроде "Русского стандарта" выпускают их миллионами и рассылают по почте, - отмечает Михаил Бернер. - Однако активируются единицы. Мы тоже высылаем карты по почте, но получив предварительную заявку клиента. Чтобы открыть кредитный лимит клиенту, нужна его подпись".

Загадочная ЭПС

Когда в июле Центробанк обязал кредитные организации раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по всем кредитным продуктам, больше всего вопросов в банках вызвали именно расчеты по кредитным картам. Банкиры недоумевали, как можно рассчитать реальный процент по кредиту, если неизвестно, каким именно образом клиент будет расходовать кредит и гасить задолженность. "С раскрытием ЭПС по кредитной карте и сейчас остались некоторые сложности, - признает начальник управления пластиковых карт РосЕвроБанка Сергей Варганов. - Задолженность по кредитной карте может изменяться каждый день, у каждого заемщика своя модель поведения, свой график изменения задолженности по карте. Соответственно, каждый заемщик платит проценты за фактически использованный кредит. Вывести общую ЭПС для того, чтобы написать ее в договоре, очень сложно. Поэтому банки пишут в своих договорах, что ЭПС может достигать такого-то размера при выполнении таких-то условий". О том же говорит и начальник управления кредитных продуктов Промсвязьбанка Светлана Макарова: "ЭПС должна включать в себя те виды расходов клиента, величина которых точно известна уже в момент первого обращения клиента в банк за кредитом. Это позволит клиенту сравнить стоимость кредита у разных банков на этапе выбора банка".

Западные ноу-хау

Не так давно в России появилась интересная функция cash-back, когда клиенту возвращается определенный процент с потраченной суммы. В этом году такую акцию предложили Ситибанк и Инвестсбербанк. Первый готов вернуть 10%, а второй - 2%. Но это лишь один из вариантов поощрения клиента банком. Перенимая западный кредитный опыт, Россия все еще не позаимствовала некоторые любопытные вещи. На Западе кредитная культура развита настолько, что банкам приходится выдумывать различные бонусы для привлечения клиентов.

"Существует мировая тенденция, которой будет следовать и Россия: клиенты переходят со стандартных кредиток на added valued cards, то есть карты с дополнительными преимуществами для владельца", - отмечает вице-президент Ситибанка Михаил Бернер. Причем на Западе банки наделяют бонусами именно кредитные, а не дебетовые карты. "С маркетинговой точки зрения это более выгодно и интересно. С 1988 года мы выпустили около 55 млн кредитных карт с American Airlines", - говорит он. Впрочем, кобрендинговые карты с авиакомпаниями российские банки выпускают сейчас в двух вариантах. Например, Русский банк развития совместно с "Трансаэро" и Альфа-банк с "Аэрофлотом" предлагают как дебетовые, так и кредитные карты. А вот Ситибанк совместно с авиакомпанией Lufthansa - именно кредитную карту. По западному пути пошел и ТКС-банк. С 1 декабря он запустил совместный с авиакомпанией "Скай Экспресс" проект по кредитным картам VISA Platinum.

Большим спросом за рубежом пользуются карты с какими-либо функциональными возможностями: бесконтактная карта, карта для проезда на общественном транспорте. Скажем, у британского банка Barclays есть бесконтактная карта для поездок на всех видах общественного транспорта. В России подобную услугу предлагает Банк Москвы, но только для поездок на метро.

По словам Михаила Бернера, обычные карты без каких-либо преимуществ постепенно уходят в прошлое. Более 50% новых карт в самых "кредитных" регионах - США, Австралии, Гонконге - позволяют владельцу получать какие-то бонусы.

Любопытно и то, что на Западе выпускаются карты для разных категорий населения, в частности, для футбольных болельщиков. К тому же иностранные банки поощряют благотворительность, когда, к примеру, 1% с каждого платежа отправляется в Фонд защиты дикой природы.

Да и этим многообразие кредитных бонусов не исчерпывается. "В России пока только привыкают к возможности direct debit, когда можно один раз оставить в компании поручение на списание платежей, например, за коммунальные услуги или мобильную связь, - говорит Михаил Бернер. - А за границей такая форма оплаты очень развита и популярна".

 

 

Источник: